Entre los seguros, posiblemente el de auto es el más común, no solo porque contempla coberturas básicas, sino también porque todo aquel que tenga un auto financiado necesita uno. Comprar un auto es una decisión que a la mayoría nos toma tiempo, no solo por la inversión que significa, sino también por la diversidad de opciones que podemos encontrar en el mercado, entre autos usados y nuevos con diferentes extras y componentes.
No importa cuál sea nuestra decisión, al final es probable que este auto sea financiado por alguna institución financiera de la plaza, ya sea por un préstamo vehicular o por un leasing (arrendamiento financiero). Independientemente de cuál sea la institución o tipo de financiamiento, será indispensable obtener el seguro del automóvil, ya que este seguro protegerá el automóvil que es a su vez la garantía del préstamo.
Si nos decidimos por la opción de leasing, adicional a las coberturas normales de seguro de automóvil que nos exigen las instituciones financieras, se tendrá que adquirir límites especiales para las coberturas de responsabilidad civil, toda vez que el auto estará a nombre de la empresa que otorga el leasing.
Existen coberturas para autos tanto de uso particular como de uso comercial. Es importante en este punto señalar que la mayoría de las pólizas mencionan la palabra "uso" y no placa.
En este sentido se hace indispensable que se declare a la aseguradora el uso correcto que se le dará al vehículo, ya que es común adquirir un automóvil con placa particular y utilizarlo por ejemplo para mensajería. Si ocurre un accidente y el auto cuenta con seguro, pero el uso que se le da es diferente al declarado en la póliza, lo más probable es que la aseguradora decline el reclamo.
En la póliza se debe declarar el valor del automóvil, que será la suma asegurada. En caso de un auto nuevo, la suma asegurada será el valor de compra declarado en la factura, más cualquier extra adicional que el asegurado haya incluido al auto (rines de lujo, equipos de sonido, etc.).
En los casos de autos usados, su valor será identificado por la factura de compra si el mismo fue adquirido en un distribuidor de este tipo de vehículos.
De haberse comprado sin intermediar un distribuidor, se tendrá que declarar el valor a la aseguradora y esta tendrá que aceptarlo como suma asegurada luego de haber inspeccionado en detalle el auto a asegurar.
Una vez estipulada la suma asegurada de la póliza, se aplicará una depreciación anual o proporcional, que normalmente es de 20% el primer año y 15% los años restantes. Veamos a continuación cuáles son las coberturas que se ofrecen a través de un seguro de automóvil:
Lesiones corporales:
Es una cobertura de responsabilidad civil y protege al asegurado contra todos aquellos gastos médicos o asistencias legales que se vea obligado a pagar en caso que terceras personas se vean afectadas como consecuencia de un accidente vehicular, en el que el asegurado sea legalmente responsable, hasta el límite contratado; por ejemplo que el asegurado atropelle a uno o más peatones o colisione otro vehículo en el que terceras personas se lesionen como resultado del accidente.
Esta cobertura ofrece varios límites, combinando límites por persona y por accidente (más de una persona lesionada). No tiene deducible (participación del asegurado en el pago de un reclamo).
Daños a la propiedad ajena:
Es la otra cobertura de responsabilidad civil y está destinada a amparar al asegurado contra los daños materiales a terceras personas como consecuencia de un accidente, incluyendo las costas legales que se involucren, hasta el límite contratado; por ejemplo la colisión a otro vehículo, colisión contra un objeto fijo (casa, muro, etc).
Esta cobertura ofrece varias opciones de límites por accidente que se pueden contratar. Tiene deducible solo en los casos de vehículos de uso comercial.
Asistencia médica:
Esta cobertura reembolsa al asegurado todos aquellos gastos médicos en los que incurran las personas que van dentro del vehículo asegurado y que se originen como consecuencia de un accidente vehicular, independientemente que el asegurado sea responsable o no.
En esta cobertura también se ofrecen varios límites combinados por persona y por accidente. Esta cobertura se ofrece únicamente para vehículos de uso particular. No tiene deducible.
Colisión o vuelco:
Esta cobertura está destinada a amparar los daños que se ocasionen al vehículos asegurado como consecuencia de una colisión o vuelco independientemente que sea culpable o inocente.
En caso de accidente, se coordinará la cotización de la mano de obra de chapistería y mecánica al igual que la de los repuestos que se deban adquirir para la reparación.
En caso que la suma de las propuestas de mano de obra y repuestos sea un alto porcentaje de la suma asegurada del vehículo en la póliza (por lo general más del 65%) entonces la aseguradora declarará el auto pérdida total y se le indemnizará al asegurado el monto de la suma asegurada declarada.
Continuará.
