El trámite de compra de una casa o apartamento, incluye entre otros aspectos, la adquisición obligatoria de un seguro de vida y contra incendios. Este requerimiento es establecido por todas las entidades bancarias que financian la compra, para efectos de protección del inmueble.
No obstante, dentro del negocio de los seguros, han surgido alternativas que buscan beneficiar al cliente, más allá de los riesgos que puedan ocasionarse y que afecten la estructura de la propiedad.
Conversamos con Marisol Plata, vicepresidente de Consumo de la empresa de seguros Semusa, y con Sergio Warner, gerente técnico corporativo RG, quienes describieron los detalles más relevantes para la compra de una póliza de seguro residencial.
En primer lugar, usualmente las pólizas de incendio son adquiridas por el monto que está financiando el banco y no por el valor real de la vivienda.
Bajo esta circunstancia, el cliente debe verificar que dicho trámite se realice por el precio total de la casa o apartamento, para garantizar una protección completa de su residencia.
Por otro lado, existe en el mercado el seguro de contenido, el cual cubre todos los componentes que se encuentran dentro del hogar y los daños que puedan ocurrir.
Plata manifiesta, que este tipo de seguro cubre los mismos riesgos que abarca un seguro de incendios básico y los riesgos catastróficos, y además cuenta con una serie de beneficios favorables para todos los miembros de la familia asegurada y sus pertenencias.
Los paquetes de seguros por contenidos incluyen entre otras cosas, asistencia domiciliaria (cerrajería, plomería, etc.), servicio de ambulancia, cobertura por robo y algunas cubren una suma asegurada por accidentes personales.
“Todas las compañías de seguros se han esforzado en brindar el servicio de asistencia domiciliaria, dada la importancia de este servicio, al igual que el de ambulancia”, recalcó Plata.
Existe una marcada diferencia entre ambos tipos de pólizas.
El seguro contra incendios se calcula en base al valor real de la propiedad y cubre solamente el deterioro de estructura; mientras que el seguro de contenido, protege lo que está dentro de la residencia y se calcula por un valor estimado de los artículos que posee el comprador.
“El cliente puede asegurar desde obras de arte, equipos de audio y video, colecciones de gran valor, etc. Esta cobertura se establece desde un 10%, con un límite de 5,000 a 10,000 dólares”.
Por su parte, Sergio Warner señala, que los paquetes de polizas residenciales, tienen como propósito principal, que el cliente asegure sus bienes por valores específicos, dependiendo de sus necesidades.
“Cuando se cuenta con equipos de audio y video, o con obras de arte de gran valor, lo ideal es hacer un inventario o avalúo para hacer una cobertura por el monto total de las inversiones realizadas, y no que los bienes estén cubiertos de manera generalizada”, agregó Warner.
Tarifas. Al no ser Panamá centro de riesgos catastróficos, por su posición geográfica, las tarifas de las pólizas de seguros son bajas en comparación con otros países. Para las pólizas contra incendios (se renuevan cada año) se calcula desde un 0.11% a 0.12% del valor de la vivienda; en el caso de sumas más bajas aseguradas, el porcentaje es de 0.13.
En el caso de los seguros por contenido, la prima se evalúa por el 0.5% hasta 0.45% del valor asegurado, el cual en ambos casos, se multiplica por el porcentaje y se obtiene la cantidad que se va a pagar en periodos de hasta 6 meses, dependiendo de las políticas de cobranza de cada compañía.
Recomendaciones. Las empresas aseguradoras han creado una campaña para incentivar a los clientes a desarrollar el ejercicio del avalúo.
Es primordial el avalúo de las residencias que han sido adquiridas años anteriores, pues el valor de la misma ha aumentado y pasan a formar parte de los infra-seguros, es decir que la casa o apartamento está asegurada por debajo de su valor real. “Esto afecta al cliente, porque al momento de realizar el pago de un reclamo, la aseguradora va a pagar por el valor inicial de la propiedad y no por su valor actual”, aseguró Marisol Plata.
