Roberto N.
Méndez (*)
Si usted tiene alrededor de 35 años es probable que se jubilará dentro de 30 años.
Si calcula que su probable pensión de seguridad social será $500 mensuales y que necesitará una pensión de $1,000 mensuales para vivir cómodamente entonces usted tendría que constituir un fondo o depósito de jubilación que le genere, hasta su muerte, la suma de $500 por mes adicionales a la pensión que le otorgaría la Caja de Seguro Social. ¿Cuánto tiene usted que ahorrar por mes para lograr esta meta?
"Cálculo básico".
Depende de 3 variables. La primera es la tasa de rendimiento que obtendrá -- supongamos que será de 6%, que es la tasa histórica de rendimiento de los depósitos a plazo fijo en Panamá y que es menos de lo que actualmente rinden los fondos privados de jubilación.
La segunda, el tiempo que transcurrirá entre su jubilación y su muerte. Aunque la expectativa de vida en Panamá es de algo más de 70 años, supongamos que usted vivirá algo más de 80 años, lo que quiere decir que necesitará ese ingreso adicional por cerca de 20 años después de jubilarse.
La tercera variable es la tasa de inflación, que supondremos será 3% por año, en promedio.
Aplicando las matemáticas financieras, para obtener una mensualidad de 500 por mes por 20 años, asumiendo que un rendimiento promedio anual de 6% (compuesto mensualmente), usted necesitaría tener un fondo inicial de $69,790.
"Tomando en cuenta la inflación".
Pero eso se refiere a dólares de hoy. ¿ A cuánto equivalen $69,790 dentro de 30 años? Nuevamente, aplicando las matemáticas financieras y asumiendo una tasa inflacionaria promedio anual de 3%, la respuesta es $169,399.
¿ Cuánto tendría usted entonces que ahorrar para llegar a esta cantidad, a lo largo de 30 años? Si suponemos que usted recibirá un interés o rendimiento anual de 6% promedio, usted tendría que ahorrar $168 mensuales a lo largo de esos 30 años. Y si usted recibe un sueldo de $1,000 mensuales esto quiere decir que debe ahorrar cerca del 17% de sus ingresos todos los meses.
"Opciones".
Ciertamente que parece un sacrificio importante el ahorrar 17% de sus ingresos, pero algunos factores podrían aliviarle un poco la carga.
Si usted es más joven de 35 años entonces tendría un plazo más largo para ahorrar, lo cual significaría un ahorro mensual menor.
Opcionalmente, usted podría optar por no jubilarse a los 65 años, sino algunos años más tarde.
Muchos pensionados residen con familiares o con otros pensionados, lo cual podría reducir sustancialmente sus gastos. Y usted podría, a lo largo de los años, obtener otras fuentes de ingresos. Aún así, es muy importante que planifique a tiempo su jubilación tomando en cuenta sus aspiraciones y situación actual. De otra manera, podría afrontar problemas serios cuando se jubile.
(*) El autor es profesor de economía en la Universidad de
Panamá y socio de Consultores del Istmo (consultoresdelistmo@lycos.com).
