Negocio propio, un sueño difícil de lograr

Con maleta en mano, Gaspar Aguirre se ha lanzado al ruedo del comercio al por menor. Complace los gustos femeninos, con pequeños “trapitos” a los que ahora llamamos vestidos, además de ofertar collares, jeans, blusas y hasta correas.
Aún su negocio no es formal; él forma parte de la masa de más de 300,000 panameños que viven en el oscurantismo del fisco, pero se considera un pequeño empresario.
Factura más de 300 dólares al mes y reconoce que no le vendría nada mal pedir un préstamo para ampliar su inventario.
La banca panameña podría considerarlo como un potencial cliente, porque el microcrédito se ha convertido en la punta de lanza de algunos bancos locales, entre los que se encuentran el Global Bank, la Caja de Ahorros, el Multicredit Bank, el Banco Nacional de Panamá, Mi Banco y Microserfin, entre otros.
Hay oferta y hay demanda, sin embargo, este segmento es visto como un negocio riesgoso. Se pagan entre 14% y 22% en tasas de intereses; se piden garantías que muchos no tienen y en la mayoría de los casos, se exige que el negocio ya esté sobre ruedas.
Estos requisitos son plenamente comprensibles, tomando en consideración que de cada diez negocios nuevos, sólo sobreviven dos, lo que convierte al financiamiento del micro y pequeño negocio, en un verdadero dilema.
El director de la Autoridad de la Pequeña y Mediana Empresa (AMPYME), Joaquín Fábrega, reconoció que en el país el financiamiento de este sector es lento.
Los montos totales de estos préstamos son difíciles de cuantificar, porque cada banco maneja sus cuentas de forma privada e independiente.
Fábrega mencionó que desde el 2000 se aprobó la Ley 33 de 25 de julio, en la que se determina la creación de un fondo de garantías para respaldar a los empresarios que no las tuvieran, precisamente para agilizar el crédito.
Para ello, se firmaron contratos con los bancos que mayor participación tienen en este rubro y se determinó garantizar hasta 25,000 dólares, que cubrirían un 60% ó 80%, de acuerdo a la actividad realizada.
Según Fabrega, los bancos planteaban como obstáculo la falta de garantías, pero ahora que las hay, tampoco se utilizan.
En el 2001, sólo se dieron garantías por 15,000 dólares, mientras que en el 2002, la cifra subió a 1.2 millón de dólares.
El fondo tiene disponible 5 millones de dólares anuales y aunque las cosas han mejorado, no se ha alcanzado la velocidad que se esperaba, dijo Fábrega.
Los bancos quieren que las empresas tengan de 10 a 27 meses de estar funcionando para darle el préstamo, lo que limita a quienes necesitan un capital semilla.
Se puede decir que la banca ha sido bastante conservadora para prestarle dinero a los microempresarios, a pesar de que hasta la fecha no se han hecho reclamos sobre las garantías que ofrece la AMPYME.
El Comité Ejecutivo de la AMPYME recomendó que se realizara un estudio para determinar cuáles eran los obstáculos y ventajas que tenían las Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES)
Se contrató a consultores italianos, expertos en el tema, quienes tenían como principal función detectar el estado de lo que es el financiamiento por parte de los bancos.
Aunque el estudio no se ha entregado formalmente, una de las conclusiones a las que llegaron, es que el microcrédito no es un negocio rentable para la banca comercial, por lo que el Gobierno debe promover la creación de bancos especializados en este tema.
Según Fábrega, el Estado no sería accionista, sino que ayudaría con un apoyo inicial retornable y cada ahorrista sería accionista.
Los banqueros defienden las políticas establecidas en la microbanca, porque los costos operativos son tan altos como el riesgo de perder el dinero.
El jefe del programa MicroBanca de la Caja de Ahorros, Rafael Sousa, indicó que en estos momentos se promueve la consolidación de las empresas a través de préstamos y asesoría.
Hasta la fecha esta entidad ha otorgado préstamos a más de 200 empresas por 2.8 millones de dólares en un período de un año y medio.
Sousa explicó que los préstamos son utilizados mayormente para capital de inversión, lo que demuestra la necesidad de los empresarios para arrancar con la actividad.
Este banco ofrece dinero a negocios que aún no tienen establecidas sus operaciones, pero trabaja sólo con las garantías que ofrecen los propios empresarios y no con las disponibles en AMPYME.
Sousa consideró que las tasas de interés de sus préstamos (14%), no son altas, si se toma en cuenta el riesgo que se tiene frente a empresas que perduran poco. A su juicio, los bancos tienen costos operativos en la movilización constante de personal, que en ocasiones cobran los préstamos en los establecimiento comerciales.
La Caja de Ahorros ofrece créditos en Panamá, San Miguelito, Arraiján, La Chorrera, Coronado, Colón y Chiriquí.
En tanto, el director general de FUNDES, José María Quintero, mencionó que este grupo también tiene una rama destinada al financiamiento de la microempresa.
Se trata de Microserfin, que gestiona préstamos que van desde los 200 hasta los 3,000 dólares. El dinero es aportado para capital de trabajo.
Quintero manifestó que tampoco se les entrega dinero a quienes no han iniciado su negocio, precisamente, por la cantidad de empresas que abren y al transcurrir varios meses, ya no existen. El 70% de los préstamos en la micro y pequeña empresa se han concentrado en actividades comerciales y de servicios, ( peluquerías, fondas, café internet, servicios de mensajería, venta de ropa, etc.)la porción restante está dividida en actividades industriales y agrícolas.
Por su parte, el gerente de la sucursal de San Miguelito de Mi Banco, Alejandro Mes, explicó que los intereses de los préstamos son más altos que otros rubros de consumo, porque el microcrédito tiene la característica de “vender oportunidad”.
Esto significa que mientras los bancos se demoran en financiar préstamos personales o comerciales; los que van dirigidos a la microempresa son agilizados por la premura de las personas en conseguir el dinero para levantar el negocio. Hasta la fecha esta institución tiene una cartera de préstamos de más de 5 millones de dólares y sólo el 2% se trabaja con las garantías de AMPYME.