Aunque por muchos años el acceso al crédito en el sector de la micro y pequeña empresa era un obstáculo en el desarrollo de estos negocios, la realidad actual apunta a una apertura de un sector que a través de los años ha sido puntal en el desarrollo de la economía panameña.
Entidades bancarias y no bancarias han descubierto que en las microfinanzas se pueden hacer grandes negocios, además de obtener rentabilidades exitosas.
Para muestra un botón: en el 2004 los bancos otorgaban solamente el 22% de los créditos por montos menores a 1,000 dólares, pero en el 2007 este porcentaje aumentó a 38%.
Esto indica que de alguna manera los bancos están profundizando en la bancarización, o sea, en el acceso de la población a las operaciones bancarias, reflejando una clara tendencia a otorgar montos bajos.
Hasta el cierre del 2007 la Red Panameña de Microfinanzas, entidad encargada de desarrollar las microfinanzas, tiene una cartera colocada de 46.1 millones de doláres, de los cuales el 11% está en el sector rural.
"He visto en los últimos años una dinámica en este sector, en donde hay más personas interesadas en poner su propio negocio, y por esto es indispensable que se abra el crédito a este sector", manifestó Giselle de Calcagno, directora de la Autoridad de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (Ampyme).
Carteras.
Jacqueline Rodríguez, gerente Comercial y de Crédito de Microserfin, empresa financiera especializada en créditos para la micro y pequeña empresa, señaló que desde el 2001 la entidad ha desembolsado más de 35,000 préstamos por cerca de 45 millones de dólares. "En la actualidad contamos con una cartera de 6,800 clientes a nivel nacional", anotó.
Para este año esta entidad prevé un crecimiento de más del 20% en el microcrédito productivo.
Por su parte, Ariel Sanmartín, vicepresidente ejecutivo y gerente general de Banco Delta, mencionó que hasta junio pasado la cartera de préstamos del banco cerró con más de 42 millones de dólares dirigidos a la micro y pequeña empresa, una duplicación en la cartera.
Estar operando por 12 meses, copia de cédula, datos personales, algún tipo de garantía, información que ayude a levantar un flujo de caja, ganas de mejorar el negocio y voluntad de pago, son los requisitos mínimos que estas dos entidades piden para optar por un préstamo.
Estas entidades prestan de 100 dólares en adelante, con tasas competitivas del mercado. Pero, la principal facilidad es que todo el proceso de captación del cliente lo realizan en el propio negocio y en un tiempo inferior a los de la banca tradicional.
Mientras, la banca requiere de otras documentaciones como tener una contabilidad del negocio, un plan de negocios, referencias comerciales, garantías, entre otros requisitos, que de cierta forma dificulta el acceso a estas personas.
Productos.
"Por mucho tiempo las microfinanzas estuvieron asociadas al microcrédito, es decir, a hacer préstamos. Este concepto ha evolucionado. No se trata de dar solo préstamos sino también otros servicios financieros y bancarios para la micro y pequeña empresa y sus familias" declaró Sanmartín.
"Microserfin se ha especializado en crédito productivo como mono producto, sin embargo, mediante alianzas estratégicas se están incluyendo nuevas líneas de servicios de valor agregado como remesas, microseguros, entre otros". sostuvo Rodríguez.
Programas.
Entre uno de los programas para crear nuevas oportunidades en la banca, la Ampyme creó Profipyme, que consiste en un programa de fondo de garantía para fomentar la oferta de préstamos a la micro y pequeña empresa a través del financiamiento de las entidades financieras. Esta garantía puede ir del 60% hasta el 80% del préstamo.
El Banco Nacional de Panamá, la Caja de Ahorros, Global Bank, Multibank, Mi Banco, Microserfin, Banco Delta, Banco Financia, el Banco de Desarrollo Agropecuario y Financiera Govimar son las entidades adscritas a este programa.
Además, "a partir de enero próximo empezará a funcionar un banco de segundo piso que consiste en tomar recursos y colocarlos en un fideicomiso que será llevado por una entidad financiera. Esta entidad colocará muchos préstamos de hasta $25,000 para microcréditos" anunció Mario Domínguez, coordinador del programa Impulso Panamá.
Mercados.
El ejecutivo de Banco Delta aseguró que este mercado es menos riesgoso que los de la banca tradicional, "estas personas si pagan sus deudas", afirmó.
"Tarde o temprano la banca va a abrir sus puertas a este mercado como ha sucedido en otros países", agregó.
Este empresario no descarta la posibilidad que bancos como HSBC, BBVA, Citibank, Banesco, y Banco General, entre otros, entren a suplir las necesidades de este segmento, que según dijo es de rápido crecimiento y rentable.
Reto.
"Es necesario que Panamá así como lo han hecho el resto de los países cuente con un marco legal que permita el desarrollo de las microfinanzas", sostuvo por su parte la directora de la Ampyme.
