¿Cómo financiar su jubilación?
Publicado 2006/09/15 23:00:00
- Roberto N. Méndez *
SI USTED es un asalariado asegurado, lo más probable es que necesitará ahorrar (o invertir en algún fondo de jubilación) para complementar la pensión que, eventualmente, recibirá de la Caja de Seguro Social (CSS).
¿Cuánto debe ahorrar? Depende de su edad y sus expectativas.
En su artículo 168, la Ley No.51 de diciembre de 2005 estipula que la edad de jubilación de los hombres es 60 años y para las mujeres 55, asumiendo que se han pagado a la CSS 180 cuotas como mínimo.
Para, a partir de allí, saber su pensión de jubilación, hay que calcular su "salario base" (artículo 169).
Si usted se jubila en el año 2009 o antes, entonces se utilizará como base el promedio de salario mensual correspondiente a los siete mejores años de cotizaciones. Si se jubila después del 2009, se promedian los diez mejores años.
Lo segundo es la "tasa de reemplazo", que se aplica al promedio antes mencionado dependiendo de si el (la) aspirante a jubilado(a) está dentro de las "edades de referencia" (62 años para los hombres, 57 años para las mujeres).
Si lo está, la tasa es 60% de su salario base y hasta 3% más si ha aportado "en exceso" de las cuotas de referencia.
¿A qué nivel de ingreso equivalen esos factores? Si, por ejemplo, usted espera recibir ingresos de, en promedio, $1, 000 por mes durante los últimos diez años de su desempeño laboral, su pensión de jubilación ascendería a 60% x 1, 000 > 600 mensuales.
Si usted considera que esa suma es insuficiente para cubrir sus probables gastos, entonces deberá complementarla con los intereses que generen sus ahorros; los dividendos que le rinda alguna inversión comercial; el salario que obtenga de un trabajo a tiempo medio o tiempo completo; o alguna combinación de estos factores.
Supongamos que usted tiene 35 años; que desea recibir un ingreso adicional a su pensión de jubilación de $400 mensuales por 15 años consecutivos (este es el tiempo estimado de vida desde que usted se jubila); que el banco le paga 6% anuales en intereses, y que al final del año 15 su cuenta de ahorros quedaría en cero. ¿Cuánto tendría que ahorrar, desde el día de hoy?
Un primer cálculo con las matemáticas financieras indica que usted tendría que tener en su cuenta de ahorros al momento de jubilarse la suma de $47, 401.
¿Cuánto tendría que ahorrar mensualmente para tener esa suma cuando cumpla los 62 años (es decir, dentro de 27 años) asumiendo un interés compuesto de 6% por año?.
Un segundo cálculo indica que usted tendría que ahorrar mensualmente $ 59 (redondeado).
Por supuesto, y como dije, usted cuenta con la posibilidad de complementar los ingresos derivados de una cuenta de ahorros con ingresos adicionales en la forma de dividendos, ingresos salariales o servicios profesionales, y en última instancia con el subsidio de sus hijos y otros familiares. Usted decide.
* El autor es profesor de economía en la Universidad de Panamá y socio de Consultores del Istmo (consultoresdelistmo@lycos.com).
¿Cuánto debe ahorrar? Depende de su edad y sus expectativas.
En su artículo 168, la Ley No.51 de diciembre de 2005 estipula que la edad de jubilación de los hombres es 60 años y para las mujeres 55, asumiendo que se han pagado a la CSS 180 cuotas como mínimo.
Para, a partir de allí, saber su pensión de jubilación, hay que calcular su "salario base" (artículo 169).
Si usted se jubila en el año 2009 o antes, entonces se utilizará como base el promedio de salario mensual correspondiente a los siete mejores años de cotizaciones. Si se jubila después del 2009, se promedian los diez mejores años.
Lo segundo es la "tasa de reemplazo", que se aplica al promedio antes mencionado dependiendo de si el (la) aspirante a jubilado(a) está dentro de las "edades de referencia" (62 años para los hombres, 57 años para las mujeres).
Si lo está, la tasa es 60% de su salario base y hasta 3% más si ha aportado "en exceso" de las cuotas de referencia.
¿A qué nivel de ingreso equivalen esos factores? Si, por ejemplo, usted espera recibir ingresos de, en promedio, $1, 000 por mes durante los últimos diez años de su desempeño laboral, su pensión de jubilación ascendería a 60% x 1, 000 > 600 mensuales.
Si usted considera que esa suma es insuficiente para cubrir sus probables gastos, entonces deberá complementarla con los intereses que generen sus ahorros; los dividendos que le rinda alguna inversión comercial; el salario que obtenga de un trabajo a tiempo medio o tiempo completo; o alguna combinación de estos factores.
Supongamos que usted tiene 35 años; que desea recibir un ingreso adicional a su pensión de jubilación de $400 mensuales por 15 años consecutivos (este es el tiempo estimado de vida desde que usted se jubila); que el banco le paga 6% anuales en intereses, y que al final del año 15 su cuenta de ahorros quedaría en cero. ¿Cuánto tendría que ahorrar, desde el día de hoy?
Un primer cálculo con las matemáticas financieras indica que usted tendría que tener en su cuenta de ahorros al momento de jubilarse la suma de $47, 401.
¿Cuánto tendría que ahorrar mensualmente para tener esa suma cuando cumpla los 62 años (es decir, dentro de 27 años) asumiendo un interés compuesto de 6% por año?.
Un segundo cálculo indica que usted tendría que ahorrar mensualmente $ 59 (redondeado).
Por supuesto, y como dije, usted cuenta con la posibilidad de complementar los ingresos derivados de una cuenta de ahorros con ingresos adicionales en la forma de dividendos, ingresos salariales o servicios profesionales, y en última instancia con el subsidio de sus hijos y otros familiares. Usted decide.
* El autor es profesor de economía en la Universidad de Panamá y socio de Consultores del Istmo (consultoresdelistmo@lycos.com).
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