Pague menos, ahorre en su hipoteca

Cecilia desglosa, como una caja registradora, la cuenta que ha recibido en el restaurante. Le dice al mesero que verifique si está incluido el cargo del 10% de propina.
El mesero sin siquiera mirar la factura le dice que no. Ella vuelve y rectifica, y es cuando por fin decide sacar el dinero de su bolso. Una cuenta que cuanto mucho sumó 20 dólares, pero con la que tomó todas las precauciones.
¿Hace lo mismo con sus cuentas en el banco? ¿Revisa cada centavo que paga por el préstamo de su casa? ¿Sabe que en estos momentos puede ahorrarse hasta 100 dólares mensuales en el préstamo de su casa? ¿Tiene conocimiento que podría terminar de pagar su préstamo hipotecario más rápido de lo que pensaba?
Su respuesta fue un rotundo no, que reflejó un gesto de asombro en su rostro. Lo preocupante no es su caso en particular, sino que al igual que ella, muchos panameños podrían estar en la misma situación.
Pocos saben que cuando las tasas de intereses bajan, podrían pagar menos dinero por su casa, o bien pagar lo mismo, pero cancelarla en un tiempo más corto.
Nadie presta atención a lo que pasa en las famosas "subidas y bajadas" de intereses que se dan en la Reserva Federal de los Estados Unidos (FED), porque lo ven como un tema lejano que no les toca su bolsillo, cuando la realidad es otra, porque esto se refleja en Panamá.
Los intereses hipotecarios han bajado progresivamente de 12% a 4%. Esto significa, por ejemplo, que si usted compró una casa hace cuatro años con un préstamo cuyo interés era de 8%, con la baja de los intereses hipotecarios podría conseguir un descuento de un 50% en los intereses.
¡Se imagina!, este dinero le quedaría a su disposición para ahorrar, pagar la colegiatura de sus hijos o comprar electrodomésticos para su hogar. Para ser más específicos, si adquirió una casa de 50,000 dólares, con un interés de 8.5% y su interés no ha variado su pago mensual es de aproximadamente $403 dólares.
En cambio si el banco le aplica la rebaja en sus intereses la mensualidad le podría bajar hasta $278 dólares. Es decir, que se estaría ahorrando $125 dólares por mes, lo que representa $1,496 dólares en un año.
El banco no le hace voluntariamente la reducción en la tasa de interés, al menos que usted lo solicite por escrito. Es más, se le sigue cobrando la misma mensualidad, pero lo que se descuenta en intereses lo abona a capital.
Con ello, probablemente su préstamo lo pagaría unos 2 ó 3 años antes del plazo establecido inicialmente. Sin embargo, usted tiene la potestad de pedir que le bajen su mensualidad para contar con el dinero en efectivo y disponer de él como bien le parezca.
Para que el banco le ajuste o baje su interés debe solicitarlo por escrito. En la carta que presente debe pedir que le bajen el interés de su préstamo a los niveles actuales que se ofrece en el mercado. Si usted es un buen cliente, el banco tomará esto en cuenta, pero probablemente no ajusten el pago de intereses a la tasa vigente, aunque lo importante de la negociación es lograr la tasa más cercana a la actual.
Si la entidad bancaria no le ofrece una rebaja con la que usted se sienta a gusto, el paso a seguir sería la cotización de un refinanciamiento en otro banco. Puede visitar varios bancos que le pueden refinanciar su préstamo con una tasa más atractiva.
No obstante, debe "sumar y restar" para confirmar que si refinancia su préstamo en otro banco, los gastos de cierre (abogado, notaria, etc.) no representen el mismo gasto que le generaban las mensualidades anteriores.
Normalmente los gastos de cierre pueden estar entre los 600 a los 1,500 dólares. Compare este gasto vs la rebaja que le ofrecen. Si por ejemplo, los gastos de cierre totalizan 800 dólares y el nuevo interés que pagará representa un bajón de 100 dólares, significa que en ocho meses, usted podrá realmente percibir la disminución de su pago mensual.
Actualmente, todo el que tenga una hipoteca de más de tres años, es un potencial cliente que debe pedir un ajuste. El reajuste siempre se debe pedir cuando las tasas se estabilizan y ahora es un buen momento. La tasa hipotecaria ha bajado a un promedio de 4%. En caso de que usted tenga planes de comprar una casa , averigüe, cotice y pida mejora en los intereses, sólo así hará un buen negocio.
Las tasas de interés en Panamá reflejan un movimiento en tendencias (subida/bajada) similar al movimiento de las tasas de interés de los Estados Unidos, pues nuestra economía está totalmente dolarizada, además no existe banca central.
El presidente de la Asociación Bancaria de Panamá (ABP), Raúl Alemán, precisó que las tasas de interés también reflejan otros factores importantes en su componente tal como el nivel de riesgo del entorno, de la operación de crédito en particular y la competencia.
Explicó que la baja de tasa de intereses en préstamos hipotecarios favorece al cliente en la medida que le permite varias cosas: al pagar menos intereses en un préstamo hipotecario y al mantener la misma mensualidad abona más rápidamente al capital de la obligación y por ende paga el préstamo en menos años.
Mencionó que a los nuevos prestatarios la letra mensual se le reduce, por lo que se le haces más accesible calificar para un préstamo hipotecario. Igualmente, al tener una letra menor también le puede incrementar su capacidad de crédito y accesar a una vivienda de mayor precio.
A su juicio, el tema de la rapidez de la subida/bajada de las tasas de interés en los préstamos hipotecarios, al igual que en otros préstamos es interesante.
Los préstamos hipotecarios en Panamá son de tasas variables (pues se dan a plazos largos) por lo que los bancos tienen la potestad de aumentar/disminuir las mismas en virtud del movimiento de las tasas de interés en general.
Estas tendencias afectan no sólo lo que los bancos cobran en sus préstamos y reciben en sus inversiones, sino también lo que los bancos pagan a los clientes en sus depósitos, dijo Alemán.
El ejecutivo precisó que la cantidad de bancos que hay en la plaza y el intenso nivel de competencia de la industria son mecanismos de mercado que no permiten que los bancos puedan tomar una posición de no ajustar tasas de interés en momentos que la tendencia de las tasas es a la baja.
Agregó que la oferta de crédito hipotecario en nuestro país es tan amplia que el cliente con crédito calificado tiene la habilidad de negociar tasas de interés en la medida que la oferta de hipotecas residenciales es abundante en el sistema.
A su juicio, la competencia existente en el mercado de hipotecas residenciales es una de las principales razones (unida al hecho de que las tasas de interés a nivel internacional también están a niveles históricamente bajos) por la cual las tasas de interés de este producto están en los niveles más bajos que hemos experimentado en Panamá en muchos años.
Reconoce que en estos momentos existe una tremenda competencia no sólo para captar nuevos clientes, sino también para defender los clientes que tienen los bancos en sus carteras de préstamos hipotecarios residenciales.