Préstamos hipotecarios, la facilidad de un hogar propio

El negocio inmobiliario ha logrado sostenerse en los últimos dos años. Esto se desprende de las cifras que maneja el sector bancario, que finalmente termina financiando la compra de casas y apartamentos.

De acuerdo con el último informe de la Asociación Panameña de Crédito (APC), los bancos mantienen 212 mil préstamos hipotecarios activos al cierre de 2012. Esto representó un incremento de 3.3% comparado con las cifras del año anterior.

Según las estadísticas de la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP), el saldo de los préstamos hipotecarios a diciembre de 2012 alcanzó 8 mil 839 millones 490 mil dólares, lo que representa un alza de 14.60%, con respecto a 2011, cuando sumaron 7 mil 712 millones 698 mil dólares.

Para Luz María Salamina, gerenta de la APC, el aumento de la accesibilidad al financiamiento hipotecario demuestra la buena salud del sistema, y añadió que la responsabilidad de los ciudadanos para hacer frente a sus compromisos financieros son los principales motores del buen desempeño de la cartera hipotecaria.

“No importa la posición económica en la que te encuentres, siempre es posible mejorar las finanzas personales”, dijo Salamina.

La tasa de interés que paga el consumidor que adquiere un préstamo hipotecario en Panamá depende de la clasificación de los rangos de los precios de las viviendas, explicaron a Panamá América cuatro banqueros que operan en el mercado panameño en diferentes bancos.

Por ejemplo, en el caso del rango de viviendas entre 35 mil y 65 mil dólares, el Estado subsidia el 4% de interés. Si una persona desea comprar una vivienda que esté dentro de este rango de precios y la tasa en el mercado es de 5%, el cliente solo pagará 1%.

Mientras, para las viviendas de 65 mil y un dólares a 120 mil dólares, el subsidio es del 2% de interés. Si la tasa hipotecaria fuese de 5% en el mercado, el Estado panameño subsidia 2% y el cliente paga 3%, lo cual es un beneficio para la clase media profesional, explicaron los cuatro banqueros.

En tanto, hay que resaltar que el subsidio otorgado por el Estado en el año 2012 en interés preferencial totalizó 74.2 millones de dólares, según las estadísticas de la Dirección General de Ingresos (DGI).

Esto se debe al interés que tiene el Estado de reducir el déficit habitacional a menos de 100 mil unidades, expertos del sector inmobiliario aseguran que este año volverá a ser bueno para comprar vivienda en Panamá, aprovechando los incentivos que para tal fin hay en el mercado.

Proyecciones

Carlos Méndez, vicepresidente asistente de Hipotecas de Multibank, aseguró que “dada la situación y condiciones actuales de la economía, aunado a los bajos índices de desempleo y perspectivas para este año y años venideros de la economía, en lo que respecta a los préstamos hipotecarios, hay una gran demanda de vivienda tanto de interés social como residencial. Esto se refleja especialmente en el área oeste de la provincia de Panamá (La Chorrera /Arraiján) y en todo el interior, además de proyectos de playas, dijo Méndez.

Explicó que al finalizar el mes de diciembre del año pasado, la cartera de préstamos hipotecarios residenciales cerró en unos 179.4 millones de dólares, pero lo más importante no solo es el crecimiento en valores absolutos, sino en la participación en el mercado, la cual estuvo arriba de 58 puntos básicos y en valores absolutos 63.7 millones de dólares, lo que representó un 55% de crecimiento respecto al año anterior.

Las proyecciones para 2013 en el banco de capital panameño Multibank son continuar con la estrategia dirigida a clase media, dentro de los tramos de intereses preferenciales y residenciales, aseguró Carlos Méndez.

Debido a este esperado incremento en la venta de casas, los empresarios aconsejan a los consumidores tener en cuenta varios aspectos a la hora de comprar una vivienda.

Por ejemplo, tener dinero ahorrado y estar claro que el gasto de una casa es más que el pago de un préstamo hipotecario.

Los bancos dan plazos de pago que pueden ir desde 15 años (si la edad de los compradores es muy alta), hasta 35 años.

Lo fundamental es que busque la mensualidad más baja posible. Esto ayuda a que ante cualquier eventualidad o percance (pérdida de puesto de trabajo), pueda usted seguir haciendo frente al préstamo, con mayor facilidad, recomiendan banqueros y agentes de bienes raíces.

En los casos de las casas dentro del interés social, se debe tomar en cuenta que 0% de interés bancario solo estará vigente por 10 años. “Pregunte en su banco cómo establecen este periodo, ya que deberá estar preparado para cuando venza ese lapso”, dijo Elisa de Gómez, de Convivienda.

Otro de los puntos para tomar en cuenta a la hora de comprar una vivienda son los gastos de seguros.

En el caso de los seguros de incendio, de vida o las tarjetas de crédito al mismo tiempo que se contrata la hipoteca, el consumidor debe tener claro cuáles son sus ventajas y desventajas en cuanto a las normas de cada uno de estos productos, para luego no caer en el endeudamiento y saber hasta dónde es la cobertura de las primas suscritas en caso de siniestros, detalla un informe de la Autoridad de Protección al Consumidor y Defensa de la Competencia (Acodeco).

Todo el que desea comprar una vivienda debe solicitar de forma inmediata la copia de las escrituras de la vivienda una vez sea aprobado el financiamiento, ya sea por la entidad bancaria o la promotora, recomienda la Acodeco.

Sector inmobiliario

El comprador debe investigar qué garantía ofrece el proveedor en cuanto a la estructura, ebanistería, plomería, entre otros, recomendó Elisa de Gómez, de Convivienda, y aseveró que los aspectos antes mencionados deben estar insertados en el contrato o anexados a otro documento.

Los documentos para tramitar su hipoteca son la carta de trabajo actualizada, copia de cédula y ficha del seguro social; pero si los compradores van a ser dos (usted y su pareja, por ejemplo), deberá llevar copia de los documentos de ambos.

Elisa de Gómez explicó que las personas que son independientes deben presentar de dos a tres declaraciones de impuestos, según el banco que haya elegido.

Los consumidores deben tener en cuenta que dichas declaraciones de renta tienen que contener información de ingresos suficientes para poder ser sujeto de crédito.