El auge de los préstamos informales conocidos como "gota a gota" y las operaciones respaldadas por activos o créditos que posteriormente son identificados como ilegales han provocado que la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP) refuerce sus controles debido a los riesgos que podrían representar para la reputación y la confianza en el sistema financiero del país.
Además de vigilar los riesgos tradicionales relacionados con la liquidez, el mercado, la ciberseguridad y la prevención del blanqueo de capitales, la entidad ha puesto su atención en las nuevas modalidades de operaciones financieras que podrían comprometer al sector.
Los préstamos informales tienen, según la SBP, implicaciones principalmente en la protección de los consumidores y la inclusión financiera; por ello, impulsa iniciativas de educación financiera para que la población adquiera mayor conocimiento sobre el manejo responsable del dinero y las opciones de financiamiento.
Además, reitera a los bancos la necesidad de reforzar sus controles internos, aplicar procesos de debida diligencia, una adecuada trazabilidad documental y un monitoreo continuo para proteger la integridad de la actividad.
"El reporte oportuno de operaciones sospechosas y una supervisión rigurosa son elementos fundamentales para mitigar riesgos y preservar la confianza de los clientes, corresponsales y organismos nacionales e internacionales", afirma la institución.
Menciona que, cuando se presentan situaciones en las que empresas o personas realizan operaciones financieras respaldadas por créditos reconocidos por entidades públicas, es crucial que las instituciones financieras identifiquen y verifiquen a los clientes y beneficiarios finales, comprendan la naturaleza y el propósito de la relación, determinen el origen de los fondos y, cuando corresponda, el origen del patrimonio, y comprueben la coherencia de la transacción con el perfil económico y transaccional declarado.
Los bancos, como parte de estos protocolos y de acuerdo con su nivel de riesgo, pueden abstenerse de ejecutar dichas operaciones o de iniciar la relación. También deben evaluar la necesidad de presentar un reporte de operación sospechosa a la Unidad de Análisis Financiero (UAF).
No obstante, destaca que la efectividad de estos mecanismos no depende exclusivamente de la tecnología utilizada, sino de la calidad de la información, la solidez de la gobernanza, la capacidad de su personal y la habilidad de analizar oportunamente las alertas identificadas.
Carlos Icaza, experto en seguridad y excomisionado, ha advertido que los fondos de los "gota a gota" normalmente proceden de actividades ilícitas, con el fin de blanquear capitales. Los "prestamistas" hacen el desembolso en efectivo, pero piden los pagos a través de plataformas digitales.
Para Icaza es importante que el sector bancario cree un nuevo mercado porque si no la situación se "pondrá más difícil".
Crecimiento
La Superintendencia, pese a estos desafíos, estima que el sector bancario crecerá un 5% al cierre del año, pero señala que, más que alcanzar una cifra específica, lo relevante es que la expansión sea sostenible y esté respaldada por una adecuada gestión de riesgos, niveles sólidos de capital y liquidez, y una mayor capacidad para financiar la actividad productiva.
Considera que la aceleración de las operaciones crediticias, sumada a la mejora en los niveles de empleo y al mayor dinamismo económico característico del cierre de año, podría favorecer el desempeño de la industria durante el cuarto trimestre de 2026.
Para acompañar este crecimiento, la entidad priorizará el fortalecimiento del marco de ciberseguridad y el avance en la implementación de los estándares de Basilea III, así como la adopción de mejores prácticas enfocadas en las características y necesidades del mercado local.
"La prioridad es mantener un marco regulatorio sólido y proporcional que contribuya a preservar la estabilidad financiera y que, al mismo tiempo, propicie la innovación responsable, fortalezca la competitividad y consolide la confianza en el Centro Bancario Internacional", recalca.
