¿Vale la pena refinanciar?
Publicado 2004/12/11 00:00:00
- Roberto N Méndez
En estos tiempos es importante que aprenda a sacarle provecho a su dinero.
HAY dos razones principales para pensar en refinanciamiento. Primero, está la razón de liquidez, la que, a menudo, surge durante las fiestas de fin de año: es posible que usted se haya excedido en sus compras a crédito y que por ésa (u otra razón) sus ingresos le resultan insuficientes para afrontar sus obligaciones financieras.
Segundo, es posible que usted desee ahorrar dinero con respecto a su actual hipoteca u otras deudas.
Dependiendo de cuál es su caso, debe tomar en cuenta distintos factores.
Para refinanciar sus deudas usted adquiere un préstamo, con el cual cancela (o "consolida") todas sus deudas y cuyo pago mensual (o "letra") resulta más reducido que la suma de las letras de las deudas que usted paga actualmente.
La letra del préstamo resulta más reducida porque el interés que cobra el banco que se lo concede es más bajo que el que usted paga por sus deudas actuales; porque el plazo de amortización del préstamo es más prolongado que el plazo de pago de sus deudas actuales; o por ambas razones.
Si su razón para querer refinanciar sus deudas es la falta de liquidez, entonces su preocupación central es lograr un paquete de refinanciamiento que resulte en una letra más baja que la suma de las letras de sus deudas actuales y que se cancele en un plazo lo más breve posible.
Para esto debe usted obtener una carta de saldo de los préstamos o cuentas actuales, sumarlos y consultar con distintos bancos, hasta encontrar el que le ofrezca la mejor combinación del mercado, es decir, la letra más baja en el plazo más corto.
En Panamá, entre las entidades financieras que actualmente están ofreciendo préstamos personales de este tipo están COOPEDUC, Financiera INCASA, el Banco Nacional, la Caja de Ahorros, y Global Bank.
Si lo que desea es ahorrar dinero, usted debe comparar el "valor actual" de lo que proyecta ahorrar con el de la erogación que le causaría la contratación de un nuevo préstamo.
Suponga que su hipoteca es actualmente de $30,000, que paga por ella una letra mensual de $60 y que vence en quince años.Usted podría contratar un préstamo que vence en 20 años pero que, excluyendo del cálculo los costos de trámite, reduciría su letra mensual a $20.
Pagando $20 usted ahorraría $40 mensuales por quince años, pero tiene que pagar $20 mensuales por 5 años, comenzando el décimo-sexto año. A una tasa de interés anual de 7%, $40 mensuales por quince años equivale (valor actual) a un ahorro de $4,450. El valor actual del pago adicional de $20 mensual sería $422. La diferencia entre ambos (su ahorro neto) es $4,028. Solamente si este último monto es significativamente superior a los costos de trámite del préstamo, le convendría refinanciar su hipoteca. Y apúrese, que los intereses subirán dentro de poco.
(*) Roberto N. Méndez (RM3000@cwpanama.net) es profesor titular de economía y finanzas en la Universidad de Panamá.
Segundo, es posible que usted desee ahorrar dinero con respecto a su actual hipoteca u otras deudas.
Dependiendo de cuál es su caso, debe tomar en cuenta distintos factores.
Para refinanciar sus deudas usted adquiere un préstamo, con el cual cancela (o "consolida") todas sus deudas y cuyo pago mensual (o "letra") resulta más reducido que la suma de las letras de las deudas que usted paga actualmente.
La letra del préstamo resulta más reducida porque el interés que cobra el banco que se lo concede es más bajo que el que usted paga por sus deudas actuales; porque el plazo de amortización del préstamo es más prolongado que el plazo de pago de sus deudas actuales; o por ambas razones.
Si su razón para querer refinanciar sus deudas es la falta de liquidez, entonces su preocupación central es lograr un paquete de refinanciamiento que resulte en una letra más baja que la suma de las letras de sus deudas actuales y que se cancele en un plazo lo más breve posible.
Para esto debe usted obtener una carta de saldo de los préstamos o cuentas actuales, sumarlos y consultar con distintos bancos, hasta encontrar el que le ofrezca la mejor combinación del mercado, es decir, la letra más baja en el plazo más corto.
En Panamá, entre las entidades financieras que actualmente están ofreciendo préstamos personales de este tipo están COOPEDUC, Financiera INCASA, el Banco Nacional, la Caja de Ahorros, y Global Bank.
Si lo que desea es ahorrar dinero, usted debe comparar el "valor actual" de lo que proyecta ahorrar con el de la erogación que le causaría la contratación de un nuevo préstamo.
Suponga que su hipoteca es actualmente de $30,000, que paga por ella una letra mensual de $60 y que vence en quince años.Usted podría contratar un préstamo que vence en 20 años pero que, excluyendo del cálculo los costos de trámite, reduciría su letra mensual a $20.
Pagando $20 usted ahorraría $40 mensuales por quince años, pero tiene que pagar $20 mensuales por 5 años, comenzando el décimo-sexto año. A una tasa de interés anual de 7%, $40 mensuales por quince años equivale (valor actual) a un ahorro de $4,450. El valor actual del pago adicional de $20 mensual sería $422. La diferencia entre ambos (su ahorro neto) es $4,028. Solamente si este último monto es significativamente superior a los costos de trámite del préstamo, le convendría refinanciar su hipoteca. Y apúrese, que los intereses subirán dentro de poco.
(*) Roberto N. Méndez (RM3000@cwpanama.net) es profesor titular de economía y finanzas en la Universidad de Panamá.
Para comentar debes registrarte y completar los datos generales.