Uno de cada 3 panameños está endeudado con tarjeta

Las tarjetas de crédito quizás ya son una de las principales plagas en las finanzas de los panameños, según afirman algunas asociaciones que protegen los derechos de los consumidores. Se trata de un negocio enfocado en darles facilidad de endeudamiento a los consumidores y en el que el autocontrol es pieza fundamental para no caer en la bancarrota.

Hace 10 años, ninguna persona con salario mínimo podía optar por un línea de crédito a través de este sistema, ya que los bancos lo consideraban muy riesgoso.

Sin embargo, el canibalismo que se ha dado entre estas instituciones ha llevado a que el otorgamiento de tarjetas de crédito sea muy flexible en los últimos años y casi no existen límites para ello.

Incluso, algunos bancos utilizan referencias de terceras personas para captar potenciales clientes que hasta ese momento no habían optado por una tarjeta. Compra de saldos a 0%, “cash back”, descuentos en restaurantes y otros comercios, millas para viajes, pasadías en hoteles son parte del mercadeo agresivo que muchas veces puede ser irresistible para el consumidor panameño.

El negocio tampoco es ahora exclusividad de los bancos, sino que financieras y algunos comercios han entablado alianzas con emisores de tarjetas Visa, Mastercad o AmericanExpress.

Las últimas estadísticas de la Asociación Panameña de Crédito (APC) revelan que al menos uno de cada tres panameños, dentro de la población económicamente activa, tiene una tarjeta de crédito con un saldo pendiente de mil 900 dólares. Esto si se toma en cuenta que hay 654 mil tarjetas emitidas y activas en todo el país.

En 2012, la deuda de los panameños en tarjetas de crédito pasó de mil 68 millones de dólares a mil 247 millones de dólares, un 16.7% más que el año pasado. Incluso, la APC afirma que de los 3.2 millones de créditos aprobados por los bancos en 2012, el 20% lo representan las tarjetas de crédito.

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Por estas deudas, los panameños pagan tasas de interés que van de 7.5% al 24%, más una anualidad que promedia unos $50.

Sin embargo, ni la Superintendencia de Bancos ni la APC llevan indicadores de morosidad en este segmento que permitan decretar alertas en el sistema financiero.

Mientras, los bancos y financieras parecen no tener planes de ponerle un tope a la situación. Incluso en 2012 elevaron el límite que ellos tienen disponible para deudas en tarjetas de créditos de mil 925 millones de dólares a 2 mil 246 millones de dólares, un 16.7% más que el límite que tenían en 2011.

Luz María Salamina, gerente general de la APC, destaca que el crecimiento del negocio de tarjetas de crédito es muestra de la buena salud del sector bancario panameño, pero también advierte del uso descontrolado de estas.

Advirtió que el retiro de efectivo es una práctica peligrosa, y prueba de ello es que muchas personas ahora enfrentan un problema de deuda. Salamina señaló que todo se trata de que cada consumidor pueda tener control y saber cuándo usar una tarjeta de crédito. “No gastar más de lo que los ingresos de cada uno permiten”, recalcó.

Giovanni Fletcher, presidente del Instituto Panameño de Derecho de Consumidores y Usuarios, indicó que las tarjetas de crédito no son la mejor opción para que un consumidor adquiera un financiamiento.

"El bajo nivel cultural de los consumidores es lo que hace que estos cometan el error de adquirir ciertos tipos de transacciones financieras que hay que saber usar, porque si no pagas el monto empleado el mismo mes que se usó, tendrás que pagar un recargo sumamente caro", dijo Fletcher.

Recomendó a los consumidores, en caso de apuro, optar por cualquier otro tipo de préstamo, tan solo por el motivo de la alta tasa de interés que devenga esta clase de financiamiento. Pero en caso de hacer uso de una tarjeta de crédito, el consumidor debe asegurarse de poder hacer sus pagos al día.

Fletcher explicó que antes de solicitar una tarjeta, lo recomendable es preguntar sobre cuáles son los intereses aplicables y qué razones se utilizan para su determinación, y cuál es el criterio para establecer la tasa moratoria.

También es importante consultar sobre los posibles gastos adicionales en caso de que el emisor inicie un procedimiento judicial o extrajudicial para la cobranza de la deuda.

Los bancos tienen otra óptica. Mario Sánchez, vicepresidente de Tarjetas y Canales Alternos de Multibank, dijo que 2012 para el negocio de las tarjetas fue un excelente año.

Solo el año pasado, Multibank activó 4 mil 500 tarjetas de crédito en el país y en total esta cartera de negocios les representó desembolsos por 60 millones de dólares.

“Para 2013 se continuará con esta política manteniendo estos niveles de crecimiento que nos lleven a ganar más posiciones en el mercado, pero generando mayores valores agregados a los productos actuales”, manifestó Sánchez.

El banco español BBVA también busca posicionarse en el negocio de las tarjetas de crédito en Panamá. Solo el año pasado logró elevar esta cartera a 8 millones de dólares y el banco apuesta a una agresiva estrategia de mercadeo para seguir aumentándola.

“Para el banco, las tarjetas figuran entre las principales líneas de negocio, ya que por su estructura financiera vienen a representar un producto bancario rentable con costos de fondos bajos. Por ende, aquí la apuesta es agresiva”, afirmó Milena Batista, gerente de Productos en BBVA.

Los bancos estatales no se quedan atrás en este negocio que consiste en darle a los panameños facilidad de endeudarse para adquirir bienes o pagar otros compromisos. Dayra Torres, gerente ejecutiva de Banca Personal de la Caja de Ahorros (CA), destacó que el negocio de tarjetas de crédito tuvo una gran aceptación en el año pasado.

En el año 2012, la Caja de Ahorros colocó cerca de 3 mil tarjetas de crédito logrando obtener un monto desembolsado por 4 millones 200 mil dólares, según datos oficiales.

Torres dijo que la meta de este año es fortalecer esta cartera dándoles mayores incentivos a los tarjetahabientes con el objetivo de mantenerlos satisfechos con el servicio.

Negocio y deuda

654 

mil tarjetas de crédito se encuentran activas en el mercado de Panamá.

1.6

millones de panameños están dentro de la población económicamente activa.

1,247

millones de dólares es saldo que deben todos los panameños con tarjeta de crédito.

2,246

es el límite que tienen los bancos para prestar dinero a través de tarjetas de crédito.