Refinanciar: Lo que debe saber
- Vielka Cádiz
Ahora que el refinanciamiento es popular, es importante que comprenda que ciertas compañías pueden tratar de aprovecharse de usted. Algunas serán capaces de hacer cualquier cosa para sacarle dinero, desde ofrecerle por teléfono tasas de interés inexistentes hasta agregar ridículos costos ocultos en su préstamo. A continuación, se brindan algunas sugerencias para que pueda aprovechar al máximo su refinanciamiento
El prestador hipotecario puede cobrarle del 3 a 6% del principal (cantidad total solicitada) con el objeto de obtener los máximos beneficios de las tasas de interés reducidas. Actualmente, debido a que las condiciones de mercado son favorables para el refinanciamiento, muchos prestadores hipotecarios ofrecen refinanciamiento de bajo costo o sin costo a cambio de una tasa de interés ligeramente más alta o de un aumento en la cantidad del préstamo. Generalmente, el prestador hipotecario fija cargos que suelen pagarse al inicio de la operación para evitar el pago de costos en efectivo.
Generalmente se refinancia por 3 razones básicas:
Para reducir la tasa de interés: esta alternativa permite ahorrar miles de dólares durante el plazo del préstamo.
Extender o cambiar el plazo de la hipoteca: es una opción de cambio de los productos de la hipoteca (es decir, una Hipoteca de tasa ajustable por una de tasa fija o la modificación del plazo del préstamo de 30 a 15 años para ahorrar miles de dólares de interés).
Para obtener efectivo: le permite aumentar el valor de su propiedad utilizando el efectivo recibido en el cierre para realizar un gasto importante, como el pago de aranceles académicos o una renovación.
Hay factores que debe considerar antes de refinanciar. Considere los siguientes puntos antes de iniciar el proceso de refinanciamiento.
Sus motivos para refinanciar.
La tasa de interés que paga actualmente.
La tasa de interés de la nueva hipoteca (debe ser de 1 a 2 puntos más baja que la tasa actual, es decir, de un 8% a un 6%).
El costo total del refinanciamiento (incluye los costos correspondientes al título de propiedad, la tasación, los honorarios legales, la inspección, la originación, el cierre, los puntos de descuento, etc.).
El capital en la propiedad (por lo menos 5% para calificar).
El plazo durante el cual tiene la intención de ocupar su propiedad (¿vale la pena refinanciar cuando necesitará 3 años para recuperar sus costos y tiene planeado mudarse en dos años?).
Crédito (antecedentes impecables).
Ingreso actual.
Beneficios impositivos (conozca las reglas de refinanciamiento del IRS).
Plazo necesario para recuperar sus costos de refinanciamiento (hasta tres años).
Existen diversos tipos de refinanciamiento, por lo cual usted puede escoger el que mejor satisfaga sus necesidades.
Tradicional: este tipo de refinanciamiento le permite saldar el préstamo vigente y obtener uno nuevo a una tasa de interés más baja. Con el refinanciamiento tradicional, usted puede ahorrar miles de dólares durante la vida, o el plazo, del préstamo.
Mayor rapidez en la acumulación de capital en la propiedad: puede refinanciar su hipoteca a 30 años con un préstamo a 10 o 15 años y de esa forma acumular valor (capital en la propiedad) con mayor rapidez. Esta opción le permite reducir el interés total y acelerar el capital en la propiedad. El capital en la propiedad se define como el valor de su propiedad menos lo que le resta pagar de la hipoteca.
Dinero en efectivo: con esta opción de refinanciamiento, podrá aumentar el capital en la propiedad y recibir efectivo cuando cierre su préstamo.
Refinanciamiento de bajo costo: esta alternativa lo exime de ciertos cargos y costos de cierre, y, por lo tanto, se reducen sus gastos iniciales. Es posible que pueda negociar con el prestador hipotecario original una conmutación de las reducciones de los puntos, del estudio de título de propiedad o de los cargos correspondientes a la solicitud del préstamo o la verificación de crédito.
Refinanciamiento sin costo: con este tipo de refinanciamiento usted no deberá afrontar costos en efectivo durante el cierre. No obstante, es importante aclarar que probablemente deberá pagar una tasa de interés ligeramente más alta.
Cambio de producto de hipoteca: es posible que se beneficie si cambia los productos de su hipoteca.
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